Gremlins behind the camera

Поскольку тема неожиданно многих взволновала - напишу отдельный пост, пока альбом рендерится.

Начну с того, что загадочный ZIP code - это всего лишь почтовый индекс. Его записывают в виде пяти цифр или "5+4", то есть с расширением из четырёх цифр. Обе формы записи являются одинаково правильными.

Теперь - о том, как производится снятие денег с кредитной карты. С точки зрения продавца, транзакции делятся на swiped и keyed. В первом случае специальный терминал считывает магнитную полосу карты, во втором - продавец или покупатель вручную набивает номер кредитки на клавиатуре. Интернет-транзакции относятся к категории keyed.

И swiped, и keyed тразакции, в свою очередь, делятся на qualified, mid-qualified и non-qualified. Разница состоит в стоимости обработки такой транзакции, и может составлять до двух, а иногда и пяти процентов.

Важное замечание: стоимость обработки транзакции ВСЕГДА оплачивается за счёт продавца, а не покупателя! Если вас в интернет-магазине огорошили известием, что за обработку российских кредиток придётся заплатить на 10% больше, чем стоимость товара - смело пишите жалобу в Visa/MC (или что там у вас за карточка; нет, не в банк). Если продавщица в "русском" магазине через губу сообщает, что кредитки они принимают только для оплаты на сумму более 10 долларов - смело грозите жалобой в ту же инстанцию.

То, что некоторые банки-процессоры берут с продавцов по 20-25 центов за транзакцию, вас волновать не должно. Это проблема продавца, не ваша.

В чём разница между qualified, mid-qualified и non-qualified?

- Qualified - это когда у нас есть обычная кредитка, и мы можем подтвердить адрес, по которому она зарегистрирована.
- Mid-qualified - как правило, "необычная" кредитка. К "необычным" относятся всяческие "бонусные" карты (те же Delta Miles). Требуется подтверждение адреса.
- Non-qualified - это когда мы не можем подтвердить адрес. В эту категорию ложатся, в частности, все международные транзакции.

Как я уже упоминал, разница за обработку такой транзакции для продавца может достигать пяти процентов, а в худшем случае (keyed и non-qualified в одном флаконе) - и семи-восьми. Поэтому продавцы стараются всячески отбрыкаться от таких покупателей. В случае с российскими кредитками тема особенно остра. Поясню примером.

Скажем, Вася Пупкин хочет купить дорогую зеркалку. Вася обыскал весь интернет, и нашёл наконец самый дешёвый онлайн-магазин. Магазин специализируется на "дешёвых" продажах, компенсируя недостаток прибыли от наценки - угадали, объёмом продаж. Предположим, чтобы минимизировать конечную цену, они закупают суперзеркалки Сонольта КХ2Дс по цене 1000 долларов, а продают по 1200. Две сотни "навара" - не так уж плохо, верно? Ну, это как сказать.. Если учесть налоги, транспортировку, страховку и хранение, то предпродажная канитель (включая собственно закупку) обходится магазину, скажем, в 1100 долларов. Опа, две сотни прибыли превратились в сто. Но это ещё не всё. Поскольку магазин торгует через интернет - транзакции по кредиткам проходят в лучшем случае как keyed qualified, то есть продавец платит из своего кармана 2.5% от общей суммы. Опа, сто долларов прибыли превратились в семьдесят! Но это для "родной" американской кредитки, с полной верификацией адреса.

А вот и Вася со своей российской кредиткой. Васина кредитка проходит как keyed non-qualified, то есть обработка транзакции спокойно может стоить и 8, и 10, и даже 12%. Как вы думаете, что напишет продавец на своём сайте после Васиного визита?

В РОССИЮ НЕ ПРОДАЁМ!

Это элементарно. Если profit margin у магазина маленький, продавец почти наверняка не захочет принимать российские карточки. Если большой - ему, скорее всего, будет глубоко пофиг. То есть, обломавшись с покупкой по Очень Вкусной Цене, поищите тот же самый товар, но в чуть более дорогом магазине.

Кстати, о российских карточках - это не кредитки. Кредитка - это когда карточка "привязана" к кредитной линии. Если же она "привязана" к банковскому счёту - это дебетная карточка, не кредитная. Такие обычно проходят как mid-qualified, даже если выданы в США. Одной из отличительных особенностей mid-qualified транзакций является то, что по ним почти всегда запрашивается подтверждение адреса. Вот тут-то и поджидает нас засада, ибо российский почтовый индекс не помещается в 5 позиций, а значит, ВООБЩЕ ВСЕ транзакции по российским карточкам (даже если приехали с этой карточкой сюда, сделали swiped transaction и показали продавцу паспорт в подтверждение того, что вы - это вы) являются non-qualified.

Я понятно излагаю? А то полтретьего ночи, знаете ли.. В общем, российский "пластик" здесь не любит никто. По совершенно понятным причинам.

А теперь - пара трюков для понаехавших.

- Если автоматический терминал (скажем, на заправке) на попытку расплатиться российской карточкой спрашивает ваш зипкод - введите любой валидный код (скажем, 10001), или просто нажмите enter (несколько более рискованно). В любом случае это будет swiped non-qualified, ограничения софта вас волновать не должны.

- Если терминал (автоматический или нет) спрашивает у вас пин-код, а у вас никакого пина сроду не было - нажмите cancel, он может образумиться. Образумившись, он либо молча обработает вашу дебетную карточку как кредитную, либо спросит Debit/Credit? Что отвечать на этот вопрос, сами догадаетесь. Это, кстати, работает и для американских АТМ-карт.

Важно: не пытайтесь шутить с неправильными зипкодами на американских картах! Любой аккаунт имеет счётчик ошибок. В ответ на первую попытку ввести неправильный зипкод терминал попросит вас набрать правильный (опечатки всегда случаются). Но если вы продолжите настаивать - счётчик ошибок (3 или 5 максимум, редко - 10) исчерпается, и тогда Начнётся. В лучшем случае вашу карточку тупо заблокируют. Как вариант, терминал (на некоторых заправках стоят такие монстры) может её проглотить и не отдать. В худшем случае - приедет передвижная дискотека, и вас задержат До Выяснения. То же относится к неправильным пин-кодам: если терминал в ответ на нажатие cancel не авторизовал вашу карточку и не предложил провести "кредитную" транзакцию - не пытайтесь подбирать пин! "Терпимость" платёжных систем к неправильному пин-коду - гораздо ниже, чем к неправильному зипу (как правило, не больше 3 попыток, причём многие терминалы сигналят в полицию уже после двух).

И напоследок - микроглоссарий для неопытных интернет-покупателей, у которых совсем худо с английским.

Shipping address - это адрес, куда ваша покупка будет отправлена. Billing address - это тот адрес, по которому зарегистрирована ваша карточка. Если он не совпадает с shipping address'ом - ваш заказ почти наверняка попадёт в отдел верификации, где его (и вас) всесторонне проверят на предмет криминала.

update: Судя по всему, многие не поняли, что я имею в виду под словом "терминал". Уважаемые, в данном тексте слово "терминал" относится к платёжному терминалу, и ТОЛЬКО к платёжному терминалу. Банкоматы, то есть аппараты для снятия наличных с карточки, работают ТОЛЬКО со swiped транзакциями и ТОЛЬКО с пинкодом. Попытка нажать "cancel" вместо пинкода в АТМ-машине (другое название банкомата) может закончиться тем, что вашу карточку мгновенно "арестуют".